FGC: o que é e como ele garante seu dinheiro no banco

Toda vez que menciono um CDB de banco pequeno pagando 120% do CDI, alguém pergunta: "mas não é arriscado?". A resposta curta é: depende do valor e de você entender uma sigla de três letras que resolve praticamente todo o medo — FGC.

O Fundo Garantidor de Créditos é uma entidade privada, sem fins lucrativos, criada em 1995 pelos próprios bancos para proteger os depositantes em caso de quebra de uma instituição financeira. Funciona parecido com um seguro coletivo: todos os bancos participantes contribuem mensalmente, e esse dinheiro fica reservado para ressarcir clientes se algum banco associado falir.

Quais investimentos o FGC cobre

Nem todo investimento tem essa proteção — e isso muda completamente a análise de risco. Estão cobertos: CDB, RDB, LCI, LCA, LC (Letra de Câmbio), poupança e conta corrente. Não estão cobertos: ações, FIIs, Tesouro Direto (que tem garantia do Tesouro Nacional, mais forte ainda), fundos de investimento em geral, e CRI/CRA (que têm outros mecanismos de proteção, mais fracos).

Isso explica por que CDB de banco pequeno pode ser um bom negócio: o risco de crédito da instituição praticamente não importa dentro do limite do FGC, porque quem paga em caso de quebra é o fundo, não o banco.

Como funciona o limite de R$ 250 mil na prática

O limite é por CPF, por instituição financeira (considerando o conglomerado — bancos do mesmo grupo contam como um só). Isso significa que se você tem R$ 200 mil em CDB do Banco A e mais R$ 100 mil em poupança do mesmo Banco A, você está com R$ 50 mil desprotegidos, porque o total ultrapassa R$ 250 mil naquela instituição.

O teto de R$ 1 milhão que pouca gente conhece

Existe um segundo limite, menos falado: o FGC paga no máximo R$ 1 milhão por CPF a cada período de 4 anos consecutivos, mesmo que você tenha diversificado entre vários bancos corretamente dentro do limite de R$ 250 mil cada. Para a grande maioria dos investidores isso nunca vira problema — mas quem tem patrimônio maior precisa considerar Tesouro Direto (sem limite, garantia do governo federal) como parte da estratégia de segurança.

O FGC já foi acionado de verdade?

Sim, várias vezes. Casos como Banco Cruzeiro do Sul (2012), Banco BVA (2012) e Banco Rural tiveram intervenção do Banco Central e o FGC ressarciu os clientes dentro do prazo — historicamente entre poucas semanas e alguns meses. Não é uma garantia teórica: já funcionou na prática, repetidas vezes, com processos relativamente rápidos para o padrão bancário brasileiro.